Sisuartiklid
Eraisikute vaheline laen on sularahalaenukokkulepe, mis ei hõlma ametlikku institutsiooni. Erasektori laenuandjad on tavaliselt valmis tegema koostööd inimestega, kellele pank madala krediidiskoori või muude rahaliste probleemide tõttu laenu tagasi lükkaks.
Olenemata laenu tüübist on mõistlik kõik tingimused mõlema poole jaoks kirjalikult vormistada. See aitab vältida võimalikke arusaamatusi või pingeid suhetes.
Intressimäärad
Pereliikmetele või sõpradele raha laenates peaksid laenuvõtjad kaaluma, kas intressi suurus koormaks nende endi rahalist olukorda. Kui nad peaksid igakuiste maksete tegemiseks ohverdama muid investeeringuid või kulutusi, on parem laenust täielikult hoiduda. Samuti ei pruugi olla riski väärt pakkuda neile intressimäära, mis on madalam föderaalselt kohaldatavatest määradest, kuna igasugune teenimata tulu tuleb laenuvõtja maksudeklaratsioonil maksustatava tuluna deklareerida.
Erasektori laenuandjad pakuvad laene üldiselt intressimääraga 6–15%. Intressimäärade määramisel kasutavad nad mitmeid tegureid, näiteks laenuvõtja krediidiprofiili, pakutavat tagatist ja laenu tähtaega. Hea krediidiskooriga või suure sissemaksega laenuvõtjad võivad sageli saada madalamaid intressimäärasid.
Lisaks intressimääradele struktureerivad eralaenuandjad oma laene tavaliselt lühema laen kiirelt tagasimaksetähtajaga kui traditsioonilised hüpoteeklaenud. See võimaldab neil küsida madalamat intressimäära, pakkudes samal ajal laenuvõtjale teatud aja jooksul stabiilset sissetulekut. Laenuandjad saavad kasu ka nende tagasimaksegraafikute pakutavast järjepidevast rahavoogust, kuigi on oluline märkida, et nad kaotavad tõenäoliselt osa potentsiaalsest tulust oma kapitali investeerimisest teistesse varadesse. See kehtib eriti juhul, kui nad kasutavad oma kodu omakapitali tagatisena isikliku laenu tagatisena.
Tagatis
Tagatis on vara, mille laenuvõtja laenuandjale laenu tagamiseks pantib. See vähendab laenuandjate riski, sest neil on midagi, mida arestida või müüa, kui laenuvõtja ei suuda vajalikke tagasimakseid õigeaegselt teha. Hüpoteegid ja autolaenud on tavaliselt tagatud tagatisega, nagu ka paljud isiklikud laenud. Isikliku laenu puhul võivad tagatisena kasutatavad varad hõlmata hoiukontosid, investeerimiskontosid ja isegi ehteid.
Tagatisega laene pakuvad mitmesugused eralaenuandjad. Mõned neist on eralaenuandjad, mis on üles ehitatud pankadena, et maksimeerida laenuvõtjate intressimaksetelt saadavat kasumit. Teised on eraisikud, kes on valmis laenama raha kõrgema tootlusega, kui nad saaksid seda panka jättes.
Eraisiku laenu kõige levinum tagatise liik on kinnisvara. Muud tagatise vormid võivad hõlmata investeerimiskontosid, kindlustuspoliise (eriti neid, millel on rahaline väärtus) ja varusid. Näiteks võib ettevõte kasutada oma varusid tagatisena laenufinantseerimise saamiseks täiendavate toodete ja teenuste ostmiseks, mida hiljem kasumiga müüakse.
Muude sageli tagatisena kasutatavate varade hulka kuuluvad patendid, kaubamärgid, autoriõigused ja ärisaladused. Need võivad olla eriti väärtuslikud mõnes tööstusharus. Lisaks saavad teatud tüüpi ettevõtted ärilaenude saamiseks tagatisena kasutada ka tulevaste rahavoogude prognoose.
Tagasimaksegraafikud
Eraisikute vaheline laen võib nõuda teistsugust tagasimaksegraafikut kui panga rahastatav hüpoteeklaen. Näiteks peavad laenuvõtjad tegema laenuandjaga koostööd, et leida vastuvõetav tagasimakseplaan, mis võib sisaldada maksepuhkuse või edasilükkamise võimalusi. Need võimalused võimaldavad laenuvõtjal makseid edasi lükata või isegi osamakseid teha ilma suhet kahjustamata. Laenuvõtjad peavad laenuandjaga ühendust pidama, et tagada oma tagasimaksekohustuste täitmine.
Eraisiku laenulepingus peaksid olema selgelt välja toodud kõik tingimused, sealhulgas laenatud summa, tagasimakse summad ja laenu täielikuks tagasimaksmiseks kuluv aeg. See peaks sisaldama ka kõiki hilinenud maksete eest määratavaid tasusid või trahve. Leping peaks olema mõlema poole poolt allkirjastatud ja notariaalselt kinnitatud. See aitab vältida segadust ja arusaamatusi laenu tingimuste osas tekkivate lahkarvamuste korral.
Laenuleping peaks sisaldama ka amortisatsioonigraafikut, mis näitab, kuidas iga kuumakse jaguneb põhiosa ja intressi vahel. See aitab laenuvõtjal mõista laenu kogumaksumust ja võimaldab tal see võimalikult kiiresti tagasi maksta. Lõpuks peab laenuandja igal aastal esitama IRS-i vormid 1098 ja 1099, et deklareerida saadud intressisumma. See on oluline samm, mida ei tohiks tähelepanuta jätta, kuna nende nõuete mittetäitmine võib kaasa tuua olulisi maksutagajärgi nii laenuvõtjale kui ka laenuandjale.
Maksud
IRS-il on sõpradele ja perele laenamise/laenamise kohta mõned reeglid, mida tuleks maksutagajärgede vältimiseks järgida. Kui annate laenu ilma kirjalikku vormistamata või intressi nõudmata, loeb IRS seda pigem kingituseks kui võlaks ja võib teid sellelt summalt maksustada nii, nagu oleks see teenitud tulu. Kui te laenu andestate, võib sellel olla veelgi olulisemad maksutagajärjed.
Perelaenud kipuvad olema mitteametlikud, kus pereliikmed pakuvad üksteisele raha nõudmisel ja nõuavad selle tagasimaksmist teatud aegadel. Sellisel struktuuril on oma eelised, näiteks see võimaldab pereliikmetel mööda hiilida sulgemiskuludest või muudest kulutustest, mis oleksid seotud kommertslaenu võtmisega. See võib samuti võimaldada peredel teenida püsivat sissetulekut, mis on kõrgem kui hoiukonto intressimäärad või hüpoteeklaenu intressid, ning aitab vältida rahavoogude probleeme, mis võivad kaasneda krediitkaardivõla kogunemisega.